Quando contrata um crédito habitação, há um conjunto de decisões financeiras que exigem atenção. Uma das mais importantes — e também das mais ignoradas — é o seguro de vida associado ao crédito habitação.
Apesar de ser um custo obrigatório, muitos consumidores acabam por aceitá-lo sem questionar, normalmente porque vem incluído na proposta do banco. No entanto, o seguro de vida do crédito habitação pode representar milhares de euros ao longo do tempo, e escolher mal pode significar pagar mais do que o necessário.
Neste artigo explicamos, de forma simples e prática, tudo o que precisa de saber para tomar uma decisão informada.
O que é o seguro de vida do crédito habitação?
O seguro de vida do crédito habitação é um seguro que garante o pagamento do valor em dívida ao banco caso ocorra um evento grave com a pessoa segura, como a morte ou uma invalidez.
Na prática, este seguro serve para proteger o banco e, sobretudo, a sua família, evitando que fique com uma dívida difícil de suportar num momento já delicado.
O seguro de vida do crédito habitação é obrigatório?
O seguro de vida do crédito habitação não é obrigatório por lei, mas é exigido pelos bancos como condição para a aprovação do financiamento.
Isto significa que não pode avançar com o crédito sem um seguro de vida, mas pode escolher livremente a seguradora, desde que a apólice cumpra os requisitos definidos no contrato de crédito.
Posso contratar o seguro fora do banco?
Sim. E, na maioria dos casos, essa opção permite uma poupança significativa.
Os seguros comercializados pelos bancos tendem a ser mais caros, porque:
- Existe menos concorrência
- A proposta é pouco personalizada
- O cliente raramente compara alternativas
Ao contratar o seguro fora do banco, continua a cumprir todas as exigências legais, mas passa a ter acesso a mais opções no mercado e a prémios mais competitivos.
Quanto custa um seguro de vida do crédito habitação?
O valor do prémio depende de vários factores, nomeadamente:
- A sua idade
- O capital em dívida
- O prazo do crédito
- O seu estado de saúde
- O tipo de invalidez contratado
Exemplo ilustrativo
Ao longo de um crédito habitação com duração de 30 anos, esta diferença pode traduzir-se numa poupança de vários milhares de euros.
Que tipos de cobertura existem?
As coberturas mais comuns são a morte e a invalidez.
No caso da invalidez, existem duas opções principais:
Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), que apenas acciona em situações muito graves, e Invalidez Total e Permanente (ITP), que normalmente acciona a partir de uma incapacidade igual ou superior a 60%, oferecendo uma protecção mais abrangente.
Sempre que possível, a cobertura de ITP é geralmente a opção mais equilibrada em termos de protecção.
Posso trocar de seguro de vida durante o crédito?
Sim. Pode trocar de seguro de vida do crédito habitação em qualquer momento, desde que:
- O novo seguro cumpra as exigências do banco
- O banco seja informado da alteração
- Não exista interrupção de cobertura
Não existem penalizações legais por mudar de seguradora.
Quando faz sentido mudar de seguro?
Mudar de seguro pode ser vantajoso, por exemplo, se:
- Contratou o seguro directamente no banco
- Nunca comparou outras propostas
- O capital em dívida já diminuiu
- O seguro foi contratado há vários anos
Nestes casos, faz sentido analisar novamente o mercado e perceber se existem alternativas mais vantajosas.
Como comparar um seguro de vida correctamente?
Ao comparar propostas, não deve olhar apenas para o preço. É importante analisar:
- O capital seguro
- O tipo de invalidez incluído
- A evolução do prémio ao longo do tempo
- As exclusões da apólice
- A idade limite de cobertura
Uma comparação incompleta pode resultar num seguro mais barato, mas com menor protecção.
Como simular o seguro de vida do crédito habitação?
Antes de tomar uma decisão, o mais indicado é simular e comparar várias opções.
Ao recorrer a um simulador especializado de seguro de vida do crédito habitação, como o disponível na plataforma de simulação de seguro de vida do crédito habitação, consegue perceber quanto está a pagar actualmente, comparar diferentes seguradoras e avaliar se existe margem para poupança, mantendo as coberturas exigidas pelo banco.
Erros comuns a evitar
- Aceitar o seguro do banco sem comparar
- Escolher apenas com base no preço
- Não perceber o tipo de invalidez contratado
- Nunca rever o seguro ao longo do crédito
- Pensar que não pode mudar de seguradora
O seguro de vida do crédito habitação é um dos custos mais relevantes do seu empréstimo e, ao mesmo tempo, um dos mais fáceis de optimizar. Ao comparar propostas e rever o seguro ao longo do tempo, pode garantir uma protecção adequada e evitar pagar mais do que o necessário.
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